Hlúpe dlhy a ako sa ich zbaviť

Prieskumy ukazujú, že Slováci si priznávajú svoju nízku finančnú gramotnosť. Ešte stále sa len učia plánovať si svoje finančné ciele a na budúce výdavky (najmä tie spotrebné) si sporia iba málo. Ak by tak robili, mohli by sa vyhnúť úverom, ktorá sú príliš drahé (napr. spotrebiteľským bezúčelovým úverom, rýchlym pôžičkám atď.).

Práve takéto úvery a pôžičky môžeme označiť ako „hlúpe“. Nájdete ich na internete, v novinách aj na letákoch na ulici. Lákajú spotrebiteľov na to, že ich je možné získať rýchlo (aj telefonicky či online) a často aj bez dokladovania príjmu, bez ručiteľa, dokonca aj so záznamom v registri dlžníkov. Majú však pre spotrebiteľa množstvo nevýhod.

Nevýhodné úvery a pôžičky

Pri ktorých konkrétnych dlhoch by ste si mali zvážiť, či ich naozaj chcete využiť?

• rýchla pôžička v nebankovej inštitúcii - s úrokmi v desiatkach percent ročne
• nákup na splátky cez splátkový systém - rádovo 10%, 20 % p.a. a viac
• bezúčelový spotrebný úver (na čokoľvek) - s úrokmi okolo 10% p.a.
• účelový spotrebný úver (napr. na auto, výmenu okien, rekonštrukciu bytu) - od 8,9 % do 16,9 %
• kreditný úver (úver z kreditnej karty) - od 14,99% do 21,99% p.a. (po uplynutí bezúročného obdobia)
• kontokorentný úver (t.j. možnosť povoleného prečerpania na bežnom účte) – okolo 15% p.a. a viac
• americká hypotéka (úver na čokoľvek založený nehnuteľnosťou) - ak je s úrokom viac ako 6% p.a.

Úver ako inteligentný dlh

Existujú situácie, kedy sa vám viac oplatí vziať si úver a to aj napriek tomu, že máte k dispozícii v potrebnej výške nasporenú hotovosť.

Kedy sa oplatí vziať si úver

• Ak máte možnosť získať lacný výhodný úver, oplatí sa vziať si ho - využite ho na svoje ciele alebo výdavky namiesto hotovosti, ktorú máte k dispozícii. Hotovosť môžete buď investovať alebo si ju ponechajte ako rezervu na horšie časy.

• Úver si vezmite len do takej výšky, aby splátky neohrozili váš súčasný ani budúci rozpočet.

• Splatnosť si dohodnite na maximálnu dobu (u hypotekárnych úverov je to až 30 rokov). Budete tak mať najnižšiu možnú splátku a teda i menší „kameň na krku“. Splátka vás bude menej zaťažovať a ak vám týmto spôsobom zostanú financie nazvyš, môžete ich investovať.

• Lacný úver predčasne nesplácajte – zbavili by ste sa tým lacných peňazí. Ak máte prebytky, ktoré by ste mohli použiť na predčasné splácanie, radšej ich rozumne investujte. Z histórie investovania totiž vyplýva, že pri pravidelnom investovaní do akciových podielových fondov na obdobie dlhšie ako 15 rokov sa pohybuje čistý výnos v rozmedzí 8-12% p.a.

• Výšku splátok si vždy nastavte tak, aby vám každý mesiac zostávali finančné prostriedky na sporenie. Budete si tak môcť budovať finančnú rezervu, ktorú môžete použiť v prípade núdze (výpadok príjmu, strata zamestnania, zdravotné ťažkosti dieťaťa alebo rodiča...). Takáto rezerva vo výške 3 až 6 mesačných platov by mala postačovať na to, aby ste nemuseli siahnuť po rýchlom zdroji peňazí – napr. po drahom, „hlúpom“ úvere.

Ideálne zadlženie je také, ktoré využíva iba dobré dlhy. Ak sa vám zdá, že je nad vaše sily zorientovať sa v úverovej džungli, obráťte sa s dôverou na nás.